Une stratégie retraite réussie repose incontestablement sur un choix d'actifs pertinents, en d'autres termes offrant lisibilité, performance et sécurité.

Vous trouverez ci-dessous quelques exemples de placements qui peuvent répondre à ces exigences, accompagnés de nos conseils.

ASSURANCE-VIE  en ACTIONS 

Pour tous les épargnants

Les contrats d’assurance-vie multi support offrent une grande souplesse : à l’intérieur d’une même enveloppe, il est possible d’investir dans des actions en direct, des fonds en actions, des fonds obligataires, des fonds immobiliers, mais aussi de classiques fonds en euros, moins performants mais plus sûrs. Rien n’empêche, ensuite, de passer d’un support à l’autre, et sans perdre les avantages fiscaux de l’assurance-vie : après huit ans, les plus-values subissent toujours les 15,5% de prélèvements sociaux, mais sont exonérées d’impôt si les retraits annuels ne comptent pas plus de 4.600 euros de plus-values. Au-delà, elles sont taxées à 7,5%.

Notre conseil. Sélectionnez les contrats offrant les supports les plus offensifs pour du long terme.

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ASSURANCE-VIE SÉCURITÉ

Uniquement pour les frileux

Avec les contrats en euros, la fiscalité sur les plus-values est la même que sur les contrats multisupport, mais le capital investi est garanti, ainsi que tous les intérêts accumulés avec le temps. Seul problème : ils rapportent aujourd’hui autour de 2,6%… en moyenne ! Autrement dit, les supports en euros ne sont plus destinés à de l’épargne de long terme, mais à loger des sommes que l’on veut sécuriser à plus court terme.

Notre conseil. Pas assez rentables pour préparer sa retraite, ils restent utiles pour gérer l’épargne de précaution. Nous vous recommandons d’y loger ses petites économies : "Dès l’ouverture, la fiscalité est plus intéressante que celle qui s’applique aux livrets d’épargne, dès lors que la tranche marginale d’imposition se situe au-delà de 30%. En outre, les fonds peuvent être débloqués très vite chez certains assureurs."

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PERP

Pour réduire son impôt sur le revenu

Durant la phase d’épargne, les sommes sont déduites du revenu imposable dans la limite de 3.754 euros par an pour ceux qui déclarent moins de 37.540 euros, ou 10% du revenu imposable (avec un plafond de 30.038 euros). Plus le taux marginal d’imposition du souscripteur sera élevé, plus le Perp aura un effet puissant sur sa feuille d’imposition. La sortie est prévue en rente qui, elle, sera fiscalisée. Certains contrats proposent de convertir 20% des montants investis en capital (imposable à un taux réduit), ou même la totalité si la retraite est l’occasion du premier achat de résidence principale.

Notre conseil.  Il faut veiller à sa souplesse, et surtout s’assurer un large choix d’investissements.

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MADELIN

Pour les entrepreneurs et les professions libérales

Réservé aux professions indépendantes, il permet de se constituer un capital pendant la période d’activité en déduisant tous les versements des bénéfices non commerciaux, à hauteur de 10% d’un plafond Sécurité sociale, soit 37.548 euros, ou 10% du revenu professionnel (plafonné à 8 plafonds, soit 300.384 euros), plus 15% de la part du revenu compris entre 37.548 et 300.384 euros. A la retraite, le capital constitué est transformé en rente (fiscalisée), servie jusqu’au décès et réversible au conjoint survivant. Pour éviter d’être "collé" avec de mauvais contrats, il est prévu, depuis 2006, que ceux-ci soient transférables d’un assureur à l’autre.

Notre conseil. Bien mesurer le montant annuel à verser, car, s’il est possible de l’augmenter, il est impossible de le diminuer.

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IMMOBILIER LOCATIF en LMNP

Une fiscalité et un confort sans pareil

L’immobilier locatif garde les faveurs des ménages français. Un bien immobilier intégré dans une résidence services sur un marché identifié (étudiants, tourisme, sénior, personnes âgées dépendantes...) vous offrira un confort de gestion  puisque sa mise en location sera alors prise en charge par un professionnel dit "gestionnaire" ou "exploitant".

On peut distinguer deux catégories d'atout de la location meublée, outre le fait que l'actif repose sur un bien immobilier, donc concret et tangible.

1. Des Atouts Financiers :

a. Un effort d'épargne maîtrisé :

Les aléas de revenus habituellement liés à l'immobilier résidentiel sont ici limités, car définis dans le cadre d'un bail commercial. Par ailleur, dans le cadre d'une résidence services, le remboursement de la TVA (20% de la valeur du bien) vous permettra, si vous le souhaitez, de limiter le montant emprunté.

b. Un actif performant : une moyenne de 4 à 5% HT/HT de rendement :

Reposant sur une activité maîtrisée par un professionnel (gestionnaire), la location meublée offre des rendements élevés. Offrant, en moyenne entre 4 et 5% HT/HT, cet actif allie performance et risque raisonné.

c. Un formidable rempart contre l'inflation :

Pourquoi l'immobilier et donc la location meublée sont de formidables remparts contre l'inflation, ils sont indexés. Sur une longue période, les loyers immobiliers évoluant à des rythmes proches de l'inflation, les prix suivent cette même tendance.

2. Des Atouts Fiscaux :

a. Récupération de la TVA :

La récupération de la TVA sur un bien immobilier n'est normalement pas possible sauf si l'investisseur choisit un bien au sein d'une résidence offrant des services para-hôtelier et confié par bail commercial à un exploitant professionnel. Dans cette configuration, le propriétaire peut récupérer l'intégralité de la TVA ayant frappé son acquisition.

b. Des revenus quasiment nets d'impôt :

Les revenus issus de la location meublée permettent un traitement comptable et fiscal particulièrement avantageux. L'intégralité des charges d'exploitation est en effet déductible des loyers et dans le même temps, les biens mobiliers et immobiliers font l'objet d'un amortissement comptable tous les ans. La combinaison de ces deux facteurs permet alors de générer un stock de charges à l'origine de la rente non fiscalisée.

c. Une revente facilitée :

Contrairement à d'autres cadres fiscaux, le schéma optimisant (amortissement) n'est pas réservé au premier acquéreur, les suivants en disposent également.

Notre conseil.  Bien choisir l’emplacement et le gestionnaire. 

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Nous vous proposons nos conseils concernant la constitution de revenus complémentaires pour votre retraite.

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